Buy Now Pay Later – Buy Now Pay Later (BNPL) adalah kaedah pembayaran yang membenarkan pengguna untuk membeli barangan atau perkhidmatan terlebih dahulu dan membayar kemudian secara ansuran tanpa dikenakan faedah. Di Malaysia, BNPL semakin popular sebagai alternatif pembayaran, terutamanya di kalangan generasi muda dan pembeli dalam talian.
Matlamat utama BNPL adalah untuk menyediakan pinjaman jangka pendek kepada pengguna yang tidak mempunyai kad kredit atau yang mempunyai had kredit yang rendah. Peniaga dan penerbit kad kredit juga menyediakan pilihan untuk membahagikan pembelian kepada ansuran selepas pembelian dilakukan.
Namun, BNPL mempunyai kelemahan yang boleh menyebabkan seseorang terjebak dalam hutang jika tidak dikendalikan dengan baik.
Berikut adalah penjelasan terperinci yang telah dirangkum oleh loginmasuk.my.
Apakah Undang-undang yang Mengawal Selia BNPL?
Perkhidmatan Buy Now Pay Later (BNPL) di Malaysia kini berada dalam proses penetapan undang-undang dan peraturan baru untuk memastikan perlindungan pengguna dan amalan kewangan yang bertanggungjawab. Berikut adalah maklumat terkini mengenai undang-undang yang mengawal BNPL di Malaysia:
Akta Kredit Pengguna (Consumer Credit Act)
Bank Negara Malaysia (BNM), bersama dengan Kementerian Kewangan dan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, sedang merangka Akta Kredit Pengguna yang dijangka akan berkuatkuasa sebelum akhir tahun 2024.
Akta ini bertujuan untuk mengawal selia penyedia perkhidmatan kredit bukan bank, termasuk platform BNPL. Ia akan menetapkan syarat pelesenan, pendaftaran, dan garis panduan operasi untuk memastikan penyedia perkhidmatan mematuhi standard profesionalisme dan tingkah laku yang tinggi.
Selain itu, Consumer Credit Oversight Board (CCOB) akan ditubuhkan untuk memantau dan mengawal selia industri kredit pengguna bukan bank, serta menggunakan teknologi digital untuk mengintegrasikan sistem aduan dan pelaporan.
Akta Perlindungan Pengguna 1999
Akta ini memberikan perlindungan umum kepada pengguna terhadap amalan perdagangan yang tidak adil, termasuk dalam konteks BNPL. Perlindungan ini merangkumi langkah-langkah untuk menangani penipuan, penyalahgunaan maklumat peribadi, dan amalan perniagaan yang mengelirukan.
Akta Perlindungan Data Peribadi 2010
Penyedia BNPL juga tertakluk kepada Akta Perlindungan Data Peribadi 2010, yang mengawal cara pengumpulan, penggunaan, dan penyimpanan data peribadi pengguna. Akta ini bertujuan memastikan maklumat peribadi pengguna dilindungi dan tidak disalahgunakan.
Kelebihan dan Kekurangan BNPL
Apakah Kelebihan Buy Now Pay Later (BNPL)?
Salah satu manfaat utama Buy Now Pay Later (BNPL) ialah peningkatan kuasa beli pengguna, membolehkan mereka membeli barangan atau perkhidmatan mahal dan membayar dalam ansuran.
Berikut adalah tujuh kelebihan utama BNPL:
1. Meningkatkan Kuasa Beli
BNPL membolehkan pengguna membeli barangan atau perkhidmatan yang mungkin sukar dibayar sekaligus. Dengan membahagikan kos kepada beberapa ansuran, pengguna dapat mendapatkan item yang diingini atau diperlukan tanpa perlu menunggu sehingga mempunyai wang penuh.
2. Pengurusan Kewangan yang Fleksibel
BNPL memberikan fleksibiliti dalam mengurus aliran tunai. Dengan membayar dalam ansuran, pengguna dapat menyebarkan perbelanjaan mereka dalam tempoh yang lebih panjang, membantu mereka mengurus bajet dengan lebih baik dan mengelakkan tekanan kewangan jangka pendek.
3. Alternatif kepada Kad Kredit
BNPL merupakan pilihan untuk mereka yang tidak mempunyai kad kredit atau tidak mahu menggunakannya. Ia menawarkan kemudahan pembayaran tertunda tanpa perlu melalui proses permohonan kad kredit yang rumit atau terdedah kepada kadar faedah kad kredit yang tinggi.
4. Tiada atau Kurang Faedah
Banyak penyedia BNPL menawarkan pelan pembayaran tanpa faedah jika ansuran dibayar tepat pada masanya. Ini bermakna pengguna boleh membeli barangan secara ansuran tanpa kos tambahan, berbeza dengan kad kredit yang sering mengenakan kadar faedah yang tinggi.
5. Proses Permohonan yang Mudah
Permohonan BNPL biasanya mudah dan cepat, sering kali dilakukan dalam talian. Pengguna hanya perlu memberikan maklumat peribadi dan kewangan minimum, dan kelulusan biasanya diberikan dengan pantas, memudahkan akses kepada kredit jangka pendek.
6. Pilihan Ansuran yang Pelbagai
Pembekal BNPL biasanya menawarkan pelbagai pilihan pelan ansuran, membolehkan pengguna memilih yang paling sesuai dengan keadaan kewangan mereka. Ini termasuk pilihan ansuran mingguan, dua mingguan, atau bulanan dengan tempoh pembayaran yang berbeza.
7. Menggalakkan Perbelanjaan dan Merangsang Ekonomi
BNPL boleh mendorong perbelanjaan dengan menjadikan barangan lebih mudah diperoleh, merangsang pertumbuhan ekonomi terutamanya dalam sektor runcit dan e-dagang. Peniaga juga boleh menggunakan BNPL untuk menarik pelanggan baru dan meningkatkan jualan.
Walaupun BNPL mempunyai banyak kelebihan, pengguna perlu menggunakannya dengan bijak dan bertanggungjawab. Pastikan anda mampu membayar ansuran tepat pada masanya dan tidak berbelanja melebihi kemampuan.
Apakah Keburukan Buy Now Pay Later (BNPL)?
Antara keburukan utama BNPL adalah risiko terjebak dalam hutang jika pengguna tidak berhati-hati. Berikut adalah tujuh keburukan BNPL yang perlu dipertimbangkan:
1. Risiko Terjerumus ke Dalam Hutang
BNPL boleh mendorong pengguna untuk berbelanja melebihi kemampuan mereka. Kemudahan ansuran tanpa perlu membayar sepenuhnya pada awal boleh menyebabkan pengguna lupa tentang jumlah pembayaran di masa depan, berpotensi menyebabkan mereka terjerat dalam hutang yang sukar diurus.
2. Kadar Faedah yang Tinggi
Walaupun banyak pelan BNPL menawarkan pembayaran tanpa faedah pada mulanya, pengguna mungkin dikenakan kadar faedah yang tinggi dan caj lewat jika ansuran tidak dibayar tepat pada masanya. Kadar faedah ini boleh melebihi kadar faedah kad kredit jika tidak dikendalikan dengan baik.
3. Kesan Negatif terhadap Skor Kredit
Kelewatan atau kegagalan dalam membayar ansuran BNPL boleh menjejaskan skor kredit pengguna. Skor kredit yang rendah boleh menyukarkan pengguna mendapatkan pinjaman atau kredit pada masa depan dan boleh menyebabkan kadar faedah yang lebih tinggi untuk pinjaman baru.
4. Galakan Pembelian Secara Impulsif
BNPL boleh menggalakkan pembelian impulsif dengan memberikan ilusi kemampuan kewangan. Pengguna mungkin terdorong membeli barangan yang tidak diperlukan atau melebihi bajet mereka kerana kemudahan ansuran.
5. Terma dan Syarat yang Tidak Jelas
Sesetengah penyedia BNPL mungkin mempunyai terma dan syarat yang tidak jelas atau mengelirukan. Pengguna perlu membaca dan memahami sepenuhnya kontrak sebelum bersetuju dengan pelan BNPL, memastikan mereka sedar tentang sebarang yuran tambahan atau penalti.
6. Yuran Tersembunyi
Beberapa penyedia BNPL mengenakan yuran tambahan seperti yuran perkhidmatan atau yuran keahlian yang mungkin tidak dinyatakan jelas. Yuran ini boleh meningkatkan kos keseluruhan dan menyebabkan pengguna membayar lebih daripada yang dijangkakan.
7. Kurang Perlindungan Pengguna
BNPL mungkin tidak menawarkan perlindungan pengguna yang sama seperti kad kredit, seperti perlindungan terhadap penipuan atau barangan yang tidak diterima. Pengguna mungkin sukar mendapatkan pembelaan atau pemulangan jika ada masalah dengan barangan atau pertikaian dengan peniaga.
Walaupun BNPL menyediakan kemudahan dan fleksibiliti, pengguna perlu menilai keadaan kewangan mereka dengan teliti dan memastikan mereka mampu membayar ansuran sebelum menggunakan perkhidmatan ini.
Kenapa Pegawai Atome Datang ke Rumah?
Pegawai Atome mungkin datang ke rumah pengguna dalam beberapa keadaan khusus, terutama berkaitan dengan isu tunggakan pembayaran atau usaha kutipan hutang. Berikut adalah sebab utama mengapa pegawai Atome mungkin membuat kunjungan ke rumah:
- Peringatan Tunggakan Bayaran
Salah satu sebab utama adalah untuk memberikan peringatan tunggakan bayaran secara langsung. Jika pengguna gagal membayar ansuran mengikut jadual yang ditetapkan, pegawai Atome mungkin mengunjungi rumah untuk mengingatkan mengenai tunggakan tersebut dan membantu menyelesaikan masalah secara bersemuka. - Notis Tindakan Undang-Undang
Pegawai Atome juga mungkin datang untuk memberitahu pengguna tentang tindakan undang-undang yang akan diambil jika pembayaran tidak diselesaikan. Lawatan ini bertujuan memberikan amaran terakhir dan mengumpulkan maklumat tambahan sebelum memulakan proses undang-undang.
Jika pegawai Atome datang ke rumah anda, adalah penting untuk berkomunikasi dengan baik dan menyelesaikan masalah pembayaran secepat mungkin. Kerjasama yang baik boleh membantu mengelakkan tindakan undang-undang dan memastikan penyelesaian yang memuaskan bagi kedua-dua pihak.
Apakah Senarai Syarikat BNPL di Malaysia?
Syarikat-syarikat Buy Now Pay Later (BNPL) di Malaysia membolehkan pengguna membeli barangan dan perkhidmatan sekarang dan membayar kemudian dalam bentuk ansuran tanpa faedah atau dengan faedah yang minimum. Berikut adalah senarai syarikat BNPL yang menyediakan pelbagai ciri dan kelebihan untuk pengguna dan peniaga:
1. Atome Malaysia
Atome Malaysia menawarkan had kredit sehingga RM5,000 untuk pengguna kad kredit dan RM1,500 untuk pengguna tanpa kad kredit. Pembayaran boleh dibahagikan kepada tiga bulan, dengan fi pembayaran lewat sebanyak RM30, dihadkan pada RM60 bagi setiap pembelian.
Untuk peniaga, Atome mengenakan fi transaksi sebanyak 6%, dengan integrasi dan persediaan percuma. Peniaga juga boleh mendapat manfaat daripada peningkatan keterlihatan melalui aplikasi Atome dan kempen bermusim.
2. PayLater by Grab
Pengguna PayLater by Grab boleh memilih untuk membayar dalam empat ansuran bulanan atau keseluruhan jumlah pada akhir bulan berikutnya. Perkhidmatan ini diintegrasikan dengan pelbagai perkhidmatan Grab seperti pengangkutan, penghantaran makanan, dan lain-lain.
Fi pengaktifan semula sebanyak RM10 dikenakan jika pembayaran lewat membekukan akaun. Untuk peniaga, fi transaksi adalah antara 6% hingga 8%, dengan integrasi dan kos persediaan percuma.
3. SPayLater by Shopee
SPayLater by Shopee menawarkan pembayaran secara sekaligus pada akhir bulan atau dalam ansuran selama dua, tiga, atau enam bulan untuk pengguna terpilih. Fi pemprosesan sebanyak 1.25% dikenakan untuk pelan ansuran. Perkhidmatan ini sesuai untuk penjual semula dan PKS di platform Shopee.
4. SUGAR (Pay With Split)
SUGAR adalah perkhidmatan BNPL patuh Syariah pertama di Malaysia yang tidak mengenakan fi pembayaran lewat. Ia menawarkan pelan ansuran tiga bulan dan bekerjasama dengan pelbagai peniaga tempatan, memberikan fleksibiliti kepada peniaga tanpa fi pembayaran lewat.
5. myIOU
myIOU membenarkan pembayaran ansuran sehingga enam bulan berdasarkan penilaian kredit pengguna. Fi pembayaran lewat dikenakan jika ansuran tidak dibayar tepat pada masanya. Bagi peniaga, myIOU boleh diintegrasikan dengan kedai dalam talian dan fizikal, menawarkan rangkaian peniaga yang luas.
6. Hoolah
Hoolah menawarkan ansuran tanpa faedah selama tiga bulan dengan fi pembayaran lewat yang dikenakan. Perkhidmatan ini melaporkan pembayaran yang tertunggak kepada agensi kredit. Hoolah sesuai untuk pelbagai jenis peniaga, menggabungkan pembelian dalam talian dan di kedai fizikal.
7.Fave PayLater
Fave PayLater membolehkan pengguna membahagikan pembayaran kepada tiga bulan tanpa faedah. Fi lewat dikenakan untuk pembayaran tertunggak. Bagi peniaga, Fave PayLater disepadukan dengan rangkaian peniaga sedia ada Fave, memberikan pengalaman yang lancar untuk pengguna dan peniaga.
Setiap syarikat BNPL menawarkan ciri-ciri yang unik, dan mereka bekerjasama dengan pelbagai peniaga dalam talian dan fizikal untuk memudahkan pelanggan serta membantu meningkatkan jualan bagi peniaga.
Risiko BNPL
1. Hutang yang Menompok
Salah satu risiko utama dengan BNPL adalah kemungkinan terjerumus dalam hutang yang menompok. Dengan memilih untuk tidak membayar jumlah penuh pada masa itu juga, pelanggan boleh tergoda untuk membeli lebih banyak daripada kemampuan kewangan mereka. Ini boleh menyebabkan penumpukan hutang yang sukar diurus dan tekanan kewangan yang berpanjangan.
2. Caj dan Faedah Tinggi
Walaupun BNPL mungkin menawarkan tempoh tanpa faedah atau caj pada awalnya, terdapat syarat tertentu yang perlu dipatuhi. Jika pembayaran ansuran tidak dijelaskan dengan teliti dan pelanggan gagal mematuhi peraturan tersebut, mereka mungkin dikenakan caj dan faedah yang tinggi. Ini akan meningkatkan jumlah bayaran keseluruhan dan menjadikan pembelian lebih mahal daripada yang dirancang.
3. Kesan Terhadap Skor Kredit
Penggunaan BNPL juga boleh mempengaruhi skor kredit pelanggan. Kelewatan dalam pembayaran ansuran atau pengurusan yang tidak baik boleh memberikan kesan buruk kepada rekod kredit. Skor kredit yang rendah boleh menyukarkan pelanggan untuk mendapatkan pinjaman atau kredit pada masa hadapan.
4. Pengurusan Kewangan yang Tidak Efektif
Menggunakan BNPL tanpa perancangan kewangan yang baik boleh menyebabkan pengurusan kewangan yang tidak efektif. Pelanggan mungkin terlalu bergantung pada kaedah pembayaran ini tanpa mempertimbangkan kewajipan pembayaran pada masa hadapan. Ini boleh mengakibatkan masalah kewangan jangka panjang.
5. Risiko Privasi dan Keselamatan Maklumat
Semasa mendaftar untuk BNPL, pelanggan biasanya perlu memberikan maklumat peribadi yang sensitif. Risiko privasi dan keselamatan maklumat harus dipertimbangkan, terutamanya jika mendaftar dengan platform atau syarikat yang mungkin tidak mempunyai langkah-langkah keselamatan yang memadai.
Cara Memastikan Penggunaan Buy Now Pay Later (BNPL) Diurus Dengan Baik
Bagi individu yang menggunakan BNPL, berikut adalah beberapa langkah yang boleh diambil untuk memastikan kewangan anda diurus dengan baik:
1. Berhenti Menggunakan BNPL
Langkah pertama adalah untuk berhenti menggunakan BNPL, terutamanya jika terdapat penalti atau caj tambahan untuk kelewatan pembayaran. Berhenti menggunakan BNPL dapat membantu anda menghindari risiko terjebak dalam hutang yang semakin bertambah dan memberi masa untuk mengurus kewangan dengan lebih baik.
2. Merancang Kewangan Dengan Bijak
Setelah berhenti menggunakan BNPL, fokuskan kepada perancangan kewangan yang bijak. Ini termasuk memastikan setiap pembelian sesuai dengan kemampuan kewangan anda dan tidak bergantung pada pembayaran ansuran yang akan datang. Dengan merancang kewangan dengan betul, anda dapat mengelakkan diri daripada terjerumus dalam hutang yang tidak mampu dibayar pada masa hadapan.
3. Berunding Dengan Pakar Kewangan
Jika anda masih menghadapi masalah kewangan atau tidak yakin dengan cara terbaik untuk menguruskan kewangan, adalah penting untuk mendapatkan nasihat daripada pakar kewangan. Pakar kewangan dapat memberikan panduan yang tepat dan membantu anda merancang strategi kewangan yang sesuai dengan situasi anda.
Buy Now Pay Later (BNPL) boleh menjadi alat yang berguna dalam situasi kewangan yang terdesak, tetapi ia juga mempunyai kelemahan dan risiko yang perlu dipertimbangkan. Oleh itu, penting untuk menggunakan BNPL dengan bijak dan berhati-hati untuk memastikan kejayaan dalam pengurusan kewangan anda.