Skor kredit – Skor kredit (credit score) merujuk kepada sistem penilaian yang menilai keadaan kewangan, kemampuan, dan kebolehpercayaan kredit seseorang individu. Penilaian ini dibuat berdasarkan analisis maklumat dalam laporan kredit, termasuk sejarah pembayaran bil, jumlah hutang, tempoh sejarah kredit, dan jenis kredit yang digunakan.
Di Malaysia, anda boleh menyemak skor kredit melalui CCRIS (Central Credit Reference Information System) yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia, serta CTOS (Credit Tip-Off Service).
Berikut adalah penjelasan terperinci yang telah dirangkum oleh loginmasuk.my.
Apakah Skor Kredit dan Mengapa Ia Penting?
Apa itu Skor Kredit? Skor kredit adalah nombor tiga digit yang mencerminkan keadaan kewangan dan tabiat pembayaran seseorang. Institusi kewangan atau pemberi pinjaman biasanya menggunakan skor ini untuk menilai kepercayaan seseorang dalam menerima pembiayaan baru atau kad kredit.
Bagaimana Skor Kredit Dinilai?
Pemberi pinjaman akan menilai skor kredit anda berdasarkan beberapa faktor, termasuk:
- Sejarah Pembayaran: Rekod tentang bagaimana anda membayar hutang dan bil, termasuk sebarang kelewatan atau pembayaran tertunggak.
- Status Hutang Tertunggak: Jumlah hutang yang belum dilunaskan, serta jenis dan tempoh hutang tersebut.
- Jenis Kredit: Jenis kredit yang anda gunakan, seperti kad kredit, pinjaman peribadi, atau gadai janji.
- Tempoh Sejarah Kredit: Durasi anda telah memiliki dan menguruskan kredit.
- Permohonan Kredit Terkini: Jumlah permohonan kredit baru yang telah anda buat dalam tempoh masa yang baru-baru ini.
Mengapa Skor Kredit Itu Penting?
Skor kredit adalah elemen penting dalam menentukan kelayakan anda untuk mendapatkan kredit. Skor yang lebih baik akan memudahkan anda untuk memperoleh kelulusan untuk pinjaman atau kad kredit. Dengan skor kredit yang tinggi, anda mungkin juga ditawarkan kadar faedah yang lebih rendah dan syarat kredit yang lebih baik. Skor kredit yang baik memberi anda peluang yang lebih baik untuk mendapatkan pembiayaan dan kemudahan kredit yang anda perlukan.
Di Mana Saya Boleh Melihat Skor Kredit Saya?
Untuk memeriksa skor kredit anda, anda boleh menggunakan dua sumber utama di Malaysia:
1. CCRIS (Central Credit Reference Information System)
- Cara Mendapatkan:
- Secara Peribadi: Kunjungi mana-mana kaunter perkhidmatan Bank Negara Malaysia (BNM) untuk mendapatkan laporan CCRIS anda.
- Secara Dalam Talian: Muat turun laporan CCRIS daripada portal eCCRIS. Anda perlu mendaftar untuk akaun eCCRIS di pejabat BNM berhampiran anda.
- Maklumat yang Diberikan: CCRIS memberikan maklumat mengenai sejarah pembayaran pinjaman dan hutang anda yang dikumpul oleh Bank Negara Malaysia.
2. CTOS (Credit Tip-Off Service)
- Cara Mendapatkan:
- Secara Dalam Talian: Daftar untuk akaun di laman web CTOS untuk mendapatkan laporan kredit asas secara percuma.
- Maklumat yang Diberikan: CTOS menyediakan skor kredit dan laporan yang merangkumi pelbagai aspek termasuk rekod pembayaran, status hutang, dan maklumat tambahan seperti litigasi atau pengisytiharan muflis.
Nota: Kedua-dua CCRIS dan CTOS adalah alat yang berguna untuk memantau skor kredit anda dan sering digunakan oleh institusi kewangan di Malaysia untuk menilai kelayakan kredit.
Cara Semak Skor Kredit di Malaysia
Untuk menyemak skor kredit di Malaysia, terdapat dua sistem utama yang boleh digunakan: CCRIS (Central Credit Reference Information System) yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia, dan CTOS (Credit Tip-Off Service) yang merupakan syarikat swasta. Berikut adalah panduan langkah demi langkah untuk menyemak skor kredit anda:
Semak Laporan Kredit CCRIS
CCRIS adalah sistem maklumat rujukan kredit yang dimiliki dan dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia. Ia mengumpulkan maklumat mengenai corak pembayaran pinjaman dari institusi kewangan dan menyediakan laporan kredit asas.
Langkah-langkah untuk Semak Skor Kredit CCRIS:
1. Daftar Akaun di Portal eCCRIS
- Lawati laman web eCCRIS di eccris.bnm.gov.my.
- Klik “Daftar Sekarang” dan isi maklumat peribadi seperti nama penuh, alamat e-mel, nombor kad pengenalan, tarikh lahir, dan nombor telefon.
- Hantar maklumat tersebut untuk mendaftar akaun.
2. Dapatkan PIN 6-digit
- Kunjungi kiosk CCRIS di pejabat Bank Negara Malaysia untuk mendapatkan PIN 6-digit setelah mengesahkan identiti anda.
3. Aktifkan Akaun eCCRIS
- Log masuk ke akaun eCCRIS dengan PIN yang diperoleh.
- Tetapkan ID pengguna, kata laluan, serta pilih soalan dan imej keselamatan.
4. Semak Laporan CCRIS
- Log masuk ke portal eCCRIS dengan ID pengguna dan kata laluan.
- Pilih “Carian Sendiri – Individu” dan tandakan persetujuan pada kotak kenyataan penafian.
- Klik “Carian Laporan” untuk melihat dan memuat turun laporan kredit anda.
Maklumat dalam Laporan CCRIS:
- Informasi Pinjaman: Jumlah pinjaman yang diambil dan baki yang perlu dibayar.
- Rekod Pembayaran: Status pembayaran bulanan dan tunggakan.
- Pinjaman dalam Pemerhatian: Pinjaman yang dipantau oleh institusi kewangan.
- Penjadualan dan Penstrukturan Semula: Pinjaman yang dijadualkan semula atau disusun semula.
Dapatkan Laporan Kredit CTOS
CTOS adalah syarikat swasta yang menyediakan laporan kredit dan skor kredit tambahan.
Apa Itu CTOS dan Bagaimana Ia Berfungsi?
CTOS adalah syarikat penyedia laporan kredit di Malaysia yang bertanggungjawab untuk melaporkan “kesihatan kewangan” individu dan syarikat berdasarkan data maklumat yang luas. Institusi kewangan dan syarikat menggunakan laporan CTOS untuk menilai kemampuan seseorang atau syarikat dalam membayar hutang tepat pada masanya.
Apa yang Terdapat Dalam Laporan Kredit CTOS?
Laporan kredit CTOS menyediakan maklumat berikut:
- Skor Kredit CTOS: Menunjukkan tahap kepercayaan kewangan anda.
- Rekod CCRIS (BNM): Menyediakan maklumat tentang pinjaman dan kredit yang didaftarkan dengan Bank Negara Malaysia.
- Cek Tendang (BNM): Memaparkan cek yang telah ditolak kerana kekurangan dana.
- Jawatan Pengarah dan Pemilikan Perniagaan: Maklumat tentang kedudukan anda dalam syarikat dan pemilikan perniagaan.
- Litigasi dan Kemuflisan: Rekod tentang tindakan undang-undang dan status kemuflisan.
- Senarai Rujukan Perdagangan: Maklumat tentang sejarah perniagaan dan rujukan perdagangan.
- Amaran Pengabaian Pembayaran: Menunjukkan jika terdapat pengabaian dalam pembayaran.
- Perubahan Had Kredit: Menunjukkan perubahan dalam had kredit anda.
- Pertukaran Alamat: Maklumat tentang perubahan alamat anda.
- Amaran Penipuan dan Kecurian Identiti: Menunjukkan sebarang tanda-tanda penipuan atau kecurian identiti.
Sumber Maklumat CTOS
CTOS mengumpul maklumat dari pelbagai sumber, termasuk:
- Notis Perundangan di Akhbar: Maklumat tentang tindakan undang-undang yang diambil terhadap anda.
- Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM): Maklumat berkaitan pendaftaran syarikat dan status perniagaan.
- Warta dan Penerbitan Kerajaan: Pengumuman rasmi dan penerbitan kerajaan yang berkaitan dengan kewangan dan perniagaan.
- Jabatan Insolvensi Malaysia (MDI): Rekod kemuflisan dan insolvensi.
- Jabatan Pendaftaran Negara (JPN): Maklumat peribadi yang disimpan oleh JPN.
- Jabatan Pendaftaran Pertubuhan Malaysia (ROS): Maklumat tentang pertubuhan dan persatuan.
- Maklumat Sukarela: Maklumat dari pemiutang, litigator, rujukan perdagangan, dan individu yang memberikan data secara sukarela.
Dengan maklumat ini, CTOS membantu syarikat dan institusi kewangan dalam membuat keputusan yang berkaitan dengan pemberian kredit dan pinjaman, memastikan mereka dapat menilai risiko kewangan dengan lebih baik.
Langkah-langkah untuk Semak Skor Kredit CTOS:
1. Daftar Akaun di Laman Web CTOS
- Lawati laman web rasmi CTOS di ctoscredit.com.my.
- Klik “Daftar Sekarang” dan masukkan nombor kad pengenalan, alamat e-mel, dan maklumat peribadi.
- Lampirkan imej MyKad untuk pengesahan.
2. Pengesahan Akaun
- Terima e-mel pengesahan dan masukkan kod TAC yang dihantar ke telefon bimbit anda untuk melengkapkan pendaftaran.
3. Akses Laporan Kredit
- Log masuk menggunakan ID pengguna dan kata laluan.
- Pilih soalan keselamatan untuk mengakses laporan kredit anda. Laporan pertama akan diemelkan secara percuma.
4. Semakan Melalui Aplikasi Telefon Pintar
- Muat turun aplikasi CTOS dari Google Play Store atau Apple App Store, dan daftar serta log masuk menggunakan butiran yang sama.
5. Semakan di Kaunter
- Kunjungi cawangan CTOS untuk mendaftar dan menyemak laporan secara fizikal jika memerlukan bantuan bersemuka.
Maklumat dalam Laporan CTOS:
- Pengesahan Identiti: Informasi peribadi dan perniagaan.
- Informasi Perniagaan dan Pemilikan Perniagaan: Butiran tentang tindakan undang-undang dan status kes.
- Kebankrapan: Sejarah kewangan dan rekod CCRIS.
Pilihan Laporan CTOS:
- Laporan Asas MyCTOS: Percuma, mengandungi maklumat asas peribadi, pengarah, dan rekod kebankrapan.
- Laporan Skor MyCTOS: RM25, termasuk skor kredit dan rekod CCRIS.
- CTOS SecureID: RM99 setahun, termasuk perlindungan penipuan dan empat laporan MyCTOS Score setahun.
Cara Meningkatkan Skor Kredit CTOS
Untuk meningkatkan skor kredit anda, pertimbangkan langkah-langkah berikut:
- Bayar Bil Tepat Masa: Langsaikan bil dan bayar tertunggak.
- Kekalkan Jumlah Hutang Rendah: Lakukan pembayaran bulanan dengan disiplin.
- Semak Laporan Kredit Berkala: Pastikan tiada maklumat tidak tepat atau lapuk.
Sekiranya perlu bantuan secara bersemuka, kunjungi cawangan CCRIS atau CTOS dengan dokumen pengenalan diri yang diperlukan. Semak laporan kredit secara berkala untuk memastikan kesihatan kewangan yang baik.
Skor Kredit yang Bagus: Apakah Angka yang Ideal?
Skor kredit yang baik bergantung pada sistem penilaian yang digunakan oleh biro kredit. Secara umum, skor kredit dianggap baik jika ia melebihi 650, manakala skor melebihi 750 adalah sangat baik atau cemerlang.
Individu dengan skor kredit dalam julat ini biasanya mempunyai sejarah pembayaran yang stabil, penggunaan kredit yang berhemah, dan campuran jenis kredit yang baik. Mereka biasanya berpeluang untuk mendapat kelulusan pinjaman dengan mudah dan menikmati kadar faedah yang lebih kompetitif.
Sebaliknya, skor kredit di bawah 650 mungkin menunjukkan bahawa seseorang mempunyai masalah dalam sejarah kredit mereka atau tidak mempunyai sejarah kredit yang mencukupi. Peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah mungkin menghadapi syarat yang lebih ketat, seperti kadar faedah yang lebih tinggi atau keperluan cagaran tambahan.
Apa Tujuan Skor Kredit?
Tujuan utama skor kredit adalah untuk membantu pemberi pinjaman seperti bank, syarikat kad kredit, dan institusi kewangan lain menilai risiko kewangan yang terlibat dalam memberi pinjaman kepada seseorang. Skor kredit yang lebih tinggi menunjukkan risiko yang lebih rendah bagi pemberi pinjaman, manakala skor yang lebih rendah menunjukkan risiko yang lebih tinggi. Skor kredit memainkan peranan penting dalam keputusan pemberian pinjaman, penetapan had kredit, dan kadar faedah yang ditawarkan kepada peminjam.
Di Malaysia, skor kredit ditentukan oleh dua biro kredit utama: CCRIS (Central Credit Reference Information System) yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia, dan CTOS (Credit Tip-Off Service), sebuah syarikat swasta yang menyediakan laporan kredit.
Faktor utama yang mempengaruhi skor kredit termasuk:
- Rekod Pembayaran: Ketepatan masa dan konsistensi dalam membayar bil dan pinjaman.
- Jumlah Hutang: Total hutang yang ada dan penggunaannya.
- Tempoh Sejarah Kredit: Berapa lama anda telah mempunyai kredit.
- Jenis Kredit: Pelbagai jenis kredit yang digunakan.
- Kekerapan Permohonan Kredit Baharu: Seberapa kerap anda memohon kredit baru.
Mengapa Skor Kredit Anda Mungkin Rendah?
Skor kredit rendah boleh disebabkan oleh beberapa faktor utama. Pertama sekali, kegagalan membayar bil dan pinjaman tepat pada masanya adalah penyebab utama. Ini termasuk pembayaran lewat, tunggakan, atau akaun yang dihantar kepada agensi kutipan. Selain itu, penggunaan kredit yang berlebihan juga boleh menjejaskan skor kredit, seperti mempunyai baki tertunggak yang tinggi pada kad kredit atau meminjam secara berlebihan dalam tempoh yang singkat.
Faktor-faktor lain yang boleh menyebabkan skor kredit rendah termasuk sejarah kredit yang terhad atau tidak wujud langsung, kekerapan memohon kredit baharu secara berlebihan, dan campuran jenis kredit yang tidak seimbang. Sebagai contoh, jika seseorang hanya mempunyai kad kredit tetapi tiada pinjaman lain seperti pinjaman kenderaan atau gadai janji, ini boleh menunjukkan profil kredit yang kurang matang.
Untuk mengekalkan skor kredit yang sihat, amalkan tabiat kewangan yang baik seperti membayar bil tepat pada waktunya, menjaga penggunaan kredit pada tahap yang munasabah, dan memohon kredit hanya apabila benar-benar diperlukan.
Bolehkah Anda Mendapatkan Pinjaman Jika Skor Kredit Rendah?
Jika skor kredit anda rendah, kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman wang berlesen atau pinjaman segera mungkin terhad. Ini kerana pemberi pinjaman biasanya menggunakan skor kredit sebagai salah satu faktor utama untuk menilai risiko dan kemampuan peminjam dalam membayar balik pinjaman.
Namun, beberapa pemberi pinjaman mungkin masih mempertimbangkan permohonan anda tetapi dengan terma dan syarat yang kurang menguntungkan. Anda mungkin ditawarkan jumlah pinjaman yang lebih kecil, tempoh pembayaran balik yang lebih singkat, atau kadar faedah yang lebih tinggi.
Sebelum memohon pinjaman wang berlesen atau pinjaman segera, pertimbangkan kemampuan anda untuk membayar balik dan fikirkan alternatif lain seperti mendapatkan bantuan kewangan daripada ahli keluarga atau rakan-rakan.
Bagaimana Cara Memperbaiki Skor Kredit?
Memperbaiki skor kredit memerlukan usaha dan dedikasi yang konsisten. Berikut adalah langkah-langkah utama untuk meningkatkan skor kredit anda:
1. Semak Laporan Kredit Anda
Langkah pertama adalah memeriksa laporan kredit anda untuk mengenal pasti sebarang kesilapan atau maklumat yang tidak tepat. Anda berhak mendapatkan satu salinan percuma laporan kredit dari setiap tiga biro utama (Experian, Equifax, dan TransUnion) setiap tahun. Jika terdapat kesilapan, segera hubungi biro kredit dan pemberi pinjaman untuk membetulkannya. Ini juga membantu anda mengenal pasti kawasan yang perlu diperbaiki, seperti baki kad kredit tinggi atau pembayaran tertunggak.
2. Bayar Bil Tepat Pada Waktunya
Pembayaran tepat pada masanya adalah kunci untuk skor kredit yang baik. Pembayaran lewat atau tertunggak boleh menjejaskan skor anda. Pastikan semua bil, termasuk kad kredit, pinjaman kereta, dan gadai janji, dibayar sebelum tarikh akhir. Jika sukar untuk mengingati tarikh akhir, gunakan pembayaran automatik atau tetapkan peringatan. Jika menghadapi masalah kewangan, hubungi pemberi pinjaman untuk membincangkan pilihan pembayaran alternatif.
3. Kurangkan Baki Kad Kredit
Nisbah penggunaan kredit—iaitu jumlah baki berbanding had kredit—memainkan peranan penting dalam menentukan skor kredit anda. Usahakan untuk mengurangkan baki kad kredit anda di bawah 30% daripada had kredit. Jika baki anda tinggi, susun semula bajet anda untuk memberi keutamaan kepada pembayaran kad kredit. Pertimbangkan juga untuk memohon peningkatan had kredit atau memindahkan baki ke kad dengan kadar faedah lebih rendah.
4. Hadkan Permohonan Kredit Baharu
Memohon kredit baharu menghasilkan siasatan kredit yang boleh menjejaskan skor anda buat sementara waktu. Hadkan permohonan kredit hanya apabila benar-benar perlu. Jika anda merancang pembelian besar, seperti rumah atau kereta, elakkan memohon kredit lain beberapa bulan sebelum itu untuk mengelakkan penurunan skor yang tidak perlu.
5. Pertimbangkan Bantuan Profesional
Jika anda menghadapi masalah hutang serius atau sejarah kredit terjejas, dapatkan bantuan daripada kaunselor kredit atau agensi pengurusan kewangan bertauliah. Mereka boleh membantu menyusun semula hutang, merundingkan bayaran dengan pemberi pinjaman, dan membina pelan pembayaran balik yang berkesan. Pilih organisasi yang bereputasi baik untuk mengelakkan penipuan atau amalan tidak beretika.
Memperbaiki skor kredit memerlukan masa dan komitmen yang konsisten. Amalkan tabiat kewangan yang baik, seperti membayar bil tepat pada waktunya, mengurangkan hutang, dan memantau laporan kredit secara berkala. Dengan usaha dan kesabaran, anda akan melihat peningkatan beransur-ansur dalam skor kredit anda dan menikmati manfaat kewangan yang lebih baik.
Bagaimana Cara Menaikkan Skor Kredit?
Untuk meningkatkan skor kredit, ikuti langkah-langkah berikut:
1. Bersabar
Meningkatkan skor kredit memerlukan masa. Teruskan amalkan tabiat kewangan yang baik dan bersabar untuk melihat peningkatan skor kredit anda secara beransur-ansur.
2. Bayar Bil Tepat Pada Waktunya
Pastikan semua bil, termasuk kad kredit dan pinjaman, dibayar sebelum tarikh akhir. Gunakan pembayaran automatik atau peringatan untuk mengelakkan kelewatan.
3. Kurangkan Jumlah Hutang
Bayar lebih daripada bayaran minimum pada kad kredit dan cuba kurangkan baki kad kredit di bawah 30% daripada had kredit anda. Gunakan kaedah “debt snowball” atau “debt avalanche” untuk menyelesaikan hutang dengan berkesan.
4. Jangan Tutup Akaun Kad Kredit Lama
Elakkan menutup akaun kad kredit lama kerana sejarah kredit yang panjang baik untuk skor anda. Jika akaun tersebut mempunyai yuran tinggi, pertimbangkan sama ada untuk mengekalkannya.
5. Hadkan Permohonan Kredit Baharu
Kurangkan permohonan kredit baharu untuk mengelakkan kesan negatif pada skor kredit. Elakkan memohon kredit baru beberapa bulan sebelum membeli aset besar.
6. Pelbagaikan Jenis Kredit Anda
Mempunyai campuran jenis kredit boleh meningkatkan skor kredit. Pilih jenis kredit yang sesuai dengan keperluan dan kemampuan kewangan anda.
7. Pantau Laporan Kredit Anda
Semak laporan kredit secara berkala untuk memastikan ketepatan maklumat dan mengesan aktiviti mencurigakan. Anda berhak mendapatkan salinan percuma laporan kredit daripada biro utama setiap tahun.
8. Gunakan Kredit dengan Bijak
Gunakan kredit secara bijak dengan membuat pembelian yang perlu dan membayar baki sepenuhnya setiap bulan. Tetapkan bajet bulanan untuk mengelakkan perbelanjaan berlebihan.
9. Pertimbangkan Menjadi Pengguna Bersama
Jika sejarah kredit anda terhad, menjadi pengguna bersama pada akaun kredit orang lain dengan sejarah pembayaran baik boleh membantu. Pilih rakan kongsi yang bertanggungjawab secara kewangan.
10. Dapatkan Bantuan Profesional
Jika menghadapi masalah hutang serius, dapatkan bantuan daripada kaunselor kredit atau agensi pengurusan kewangan bertauliah untuk bantuan dalam menyusun semula hutang dan membina pelan pembayaran.