Kadar faedah – ialah jumlah yang dikenakan atau dibayar untuk penggunaan wang, biasanya dinyatakan sebagai peratusan daripada jumlah pokok untuk tempoh tertentu, seperti sebulan atau setahun. Kadar faedah boleh digunakan dalam pelbagai konteks, termasuk kewangan, sains, matematik, dan ekonomi, dan ia mengukur perubahan atau pertumbuhan nilai dari semasa ke semasa.
Dalam konteks pinjaman, kadar faedah merujuk kepada peratusan tambahan yang dikenakan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk wang yang dipinjam. Ini adalah kos tambahan yang perlu dibayar oleh peminjam selain daripada jumlah pokok pinjaman.
Kadar faedah biasanya dinyatakan sebagai peratusan tahunan dan boleh sama ada tetap atau berubah-ubah sepanjang tempoh pinjaman. Ia mempengaruhi jumlah bayaran balik bulanan serta jumlah keseluruhan yang perlu dibayar oleh peminjam sepanjang tempoh pinjaman.
Berikut adalah penjelasan terperinci yang telah dirangkum oleh loginmasuk.my.
Apakah Itu Kadar Faedah?
Kadar faedah boleh dilihat sebagai kos untuk meminjam wang atau sebagai ganjaran untuk menyimpannya. Apabila anda meminjam wang, seperti melalui pinjaman atau kad kredit, anda perlu membayar lebih daripada jumlah yang dipinjam, dan “lebih” itu adalah faedah. Sebaliknya, apabila anda menyimpan wang dalam akaun bank, bank akan memberikan faedah kepada anda sebagai balasan kerana membenarkan mereka menggunakan wang anda.
Kenaikan kadar faedah boleh menjadikan pelaburan tradisional seperti bon lebih menarik, yang mungkin menyebabkan permintaan untuk instrumen seperti Bitcoin menurun. Sebaliknya, kadar faedah yang lebih rendah mungkin menjadikan instrumen seperti Bitcoin, saham, dan pelaburan lain lebih menarik secara relatif, meningkatkan permintaan dan berpotensi menaikkan harga.
Formula Kadar Faedah Pinjaman
Formula untuk mengira kadar faedah pinjaman boleh dinyatakan dengan beberapa cara bergantung kepada konteksnya. Berikut adalah formula asas yang sering digunakan untuk mengira faedah pinjaman:
Faedah Mudah:
I = P × r × t
di mana:
- ( I ) = Jumlah faedah
- ( P ) = Jumlah pokok pinjaman (prinsipal)
- ( r ) = Kadar faedah tahunan (dalam bentuk perpuluhan)
- ( t ) = Tempoh pinjaman (dalam tahun)
Untuk menentukan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar balik, anda perlu menambah jumlah faedah kepada jumlah pokok pinjaman:
Jumlah Bayaran Balik = ( P + I )
Dengan menggunakan formula ini, anda dapat mengira jumlah faedah yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman dan seterusnya mengetahui jumlah keseluruhan yang perlu dibayar balik.
Jenis Kadar Faedah
Mari kita lihat jenis-jenis faedah dan cara pengiraannya. Terdapat dua jenis utama: faedah mudah dan faedah kompaun.
Faedah Mudah:
Faedah mudah adalah jenis faedah yang agak mudah difahami dan dikira. Faedah ini hanya berdasarkan kepada jumlah asal wang yang anda pinjam atau simpan, yang dikenali sebagai prinsipal, serta kadar faedah yang dikenakan.
Sebagai contoh, jika anda meminjam RM100 dengan kadar faedah mudah sebanyak 5% setahun, maka faedah yang perlu dibayar adalah RM5 setiap tahun. Ringkas dan jelas, bukan?
Faedah Kompaun:
Sebaliknya, faedah kompaun adalah lebih rumit tetapi berpotensi lebih menguntungkan. Faedah ini tidak hanya mempertimbangkan jumlah asal dan kadar faedah, tetapi juga mengambil kira faedah yang telah diperoleh atau dibayar.
Ini bermakna anda mendapat faedah atas faedah yang sudah terkumpul, mencipta kesan bola salji yang dapat mempercepatkan pertumbuhan wang anda dari semasa ke semasa.
Mari kita lihat bagaimana faedah ini dikira dan formula yang digunakan:
Faedah Mudah:
Faedah Mudah (I) = Prinsipal (P) × Kadar (R) × Tempoh (T)
Contoh:
Misalnya, anda meminjam RM100 dengan kadar faedah mudah 5% setahun selama 3 tahun.
- Prinsipal (P) = RM100
- Kadar (R) = 5% = 0.05
- Tempoh (T) = 3 tahun
Masukkan nilai-nilai ini ke dalam formula:
I = RM100 × 0.05 × 3 = RM15
Oleh itu, faedah yang perlu dibayar sepanjang 3 tahun adalah RM15.
Faedah Kompaun:
Faedah Kompaun (A) = P × (1 + r/n)^(nt) – P
di mana:
- A adalah nilai masa depan pelaburan atau pinjaman, termasuk faedah.
- P adalah jumlah prinsipal (jumlah awal pelaburan atau pinjaman).
- r adalah kadar faedah tahunan (dalam bentuk perpuluhan).
- n adalah bilangan kali faedah dikompaun setiap tahun.
- t adalah tempoh pelaburan atau pinjaman dalam tahun.
Contoh:
Misalkan anda melabur RM1000 dengan kadar faedah tahunan 5%, dan faedah dikompaun setiap tahun selama 3 tahun.
- Prinsipal (P) = RM1000
- Kadar (r) = 5% = 0.05
- Tempoh (t) = 3 tahun
- Bilangan kali dikompaun setahun (n) = 1 (dikompaun setiap tahun)
Masukkan nilai-nilai ini ke dalam formula:
A = RM1000 × (1 + 0.05/1)^(1×3) – RM1000
Pengiraan:
A = RM1000 × (1 + 0.05)^3 – RM1000
A = RM1000 × (1.05)^3 – RM1000
A = RM1000 × (1.157625) – RM1000
A ≈ RM1157.63 – RM1000
A ≈ RM157.63
Jadi, nilai masa depan pelaburan anda selepas 3 tahun, termasuk faedah kompaun, adalah kira-kira RM1157.63.
Mengapa Kadar Faedah Pinjaman Itu Penting?
Kadar faedah pinjaman memainkan peranan yang sangat penting dalam membuat keputusan kewangan. Ini kerana kadar faedah menentukan kos sebenar yang perlu anda bayar untuk meminjam wang. Berikut adalah beberapa sebab mengapa kadar faedah pinjaman adalah faktor yang perlu diberi perhatian:
1. Kos Pinjaman:
Kadar faedah yang tinggi akan meningkatkan kos keseluruhan pinjaman anda. Ini bermakna anda akan membayar lebih banyak wang berbanding dengan pinjaman yang mempunyai kadar faedah yang rendah.
Sebaliknya, kadar faedah rendah akan mengurangkan kos pinjaman, menjadikannya lebih menjimatkan.
2. Jumlah Bayaran Bulanan:
Kadar faedah mempengaruhi jumlah bayaran bulanan anda. Kadar faedah yang lebih tinggi akan menyebabkan bayaran bulanan anda menjadi lebih besar, yang mungkin membebankan kewangan anda setiap bulan.
Kadar faedah yang lebih rendah, sebaliknya, boleh menjadikan bayaran bulanan lebih mudah dikendalikan.
3. Jumlah Keseluruhan Bayaran:
Kadar faedah juga mempengaruhi jumlah keseluruhan yang anda bayar sepanjang tempoh pinjaman.
Kadar faedah yang tinggi boleh meningkatkan jumlah faedah yang anda bayar secara keseluruhan, sementara kadar faedah yang lebih rendah boleh mengurangkan kos keseluruhan pinjaman.
4. Kemampuan Membayar Balik:
Kadar faedah mempengaruhi kemampuan anda untuk membayar balik pinjaman dengan selesa. Dengan kadar faedah yang tinggi, bayaran bulanan mungkin lebih tinggi, yang boleh memberi kesan kepada bajet anda dan kemampuan anda untuk mengurus kewangan harian.
Oleh itu, sebelum anda bersetuju dengan pinjaman atau memohon kad kredit, adalah penting untuk memahami bagaimana kadar faedah akan mempengaruhi kos keseluruhan pinjaman dan bajet anda. Pastikan anda memilih kadar faedah yang sesuai dengan kemampuan kewangan anda untuk mengelakkan beban kewangan yang tidak perlu di masa hadapan.
Perbezaan Antara Faedah Mudah dan Faedah Berganda
Faedah mudah dan faedah berganda adalah dua pendekatan utama dalam pengiraan faedah pinjaman, dan keduanya berfungsi dengan cara yang berbeza:
1. Faedah Mudah:
- Pengiraan: Faedah mudah dikira hanya berdasarkan jumlah pokok asal pinjaman sahaja. Formula untuk mengira faedah mudah adalah:
[ I = P \times r \times t ]
di mana: - ( I ) = Jumlah faedah
- ( P ) = Jumlah pokok (prinsipal)
- ( r ) = Kadar faedah tahunan (dalam bentuk perpuluhan)
- ( t ) = Tempoh pinjaman (dalam tahun)
- Ciri Utama: Faedah mudah tidak “membunga” atau tidak mengira faedah atas faedah yang telah terkumpul. Oleh itu, faedah yang dibayar adalah tetap dan tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman.
- Penggunaan: Faedah mudah sering digunakan untuk pinjaman jangka pendek, seperti pinjaman peribadi atau pinjaman kenderaan, di mana tempoh pinjaman adalah relatif singkat.
2. Faedah Berganda:
- Pengiraan: Faedah berganda dikira berdasarkan jumlah pokok dan faedah yang telah terkumpul. Formula untuk faedah berganda adalah:
[ A = P \times (1 + r/n)^{nt} ]
di mana: - ( A ) = Jumlah akhir (jumlah pokok dan faedah)
- ( P ) = Jumlah pokok (prinsipal)
- ( r ) = Kadar faedah tahunan (dalam bentuk perpuluhan)
- ( n ) = Bilangan kali faedah dikompaun dalam setahun
- ( t ) = Tempoh pinjaman (dalam tahun)
- Ciri Utama: Faedah berganda “membunga”, yang bermaksud faedah dikira bukan sahaja atas pokok tetapi juga atas faedah yang telah terkumpul sebelumnya. Ini menyebabkan faedah meningkat lebih cepat berbanding faedah mudah.
- Penggunaan: Faedah berganda biasanya digunakan untuk pinjaman jangka panjang, seperti pinjaman perumahan atau simpanan pelaburan, di mana tempoh pinjaman adalah lebih lama dan faedah dikompaun secara berkala.
Kesimpulan: Faedah berganda biasanya menghasilkan jumlah bayaran balik yang lebih tinggi berbanding faedah mudah untuk tempoh dan kadar faedah yang sama, terutamanya kerana kesan “membunga” yang berlaku. Oleh itu, faedah berganda lebih berkesan dalam situasi jangka panjang di mana faedah terkumpul secara berterusan.
Apa Itu Kadar Faedah Efektif (Effective Interest Rate, EIR)?
Kadar Faedah Efektif (EIR) adalah kadar faedah sebenar yang dikenakan ke atas pinjaman atau pelaburan, yang mengambil kira kesan pengkompaunan. EIR memberikan gambaran yang lebih tepat mengenai kos sebenar peminjaman atau pulangan sebenar pelaburan berbanding kadar faedah nominal. Berikut adalah beberapa faktor yang diambil kira dalam pengiraan EIR:
- Kekerapan Pengkompaunan: Kadar faedah efektif mengambil kira kekerapan faedah dikompaun, seperti harian, bulanan, atau tahunan. Pengkompaunan yang lebih kerap boleh meningkatkan kos faedah secara keseluruhan.
- Yuran dan Caj Tambahan: EIR juga mempertimbangkan sebarang yuran dan caj tambahan yang berkaitan dengan pinjaman atau pelaburan, seperti yuran pemprosesan atau caj pentadbiran.
- Tempoh Pinjaman atau Pelaburan: Tempoh masa di mana pinjaman atau pelaburan berlangsung juga mempengaruhi EIR, kerana pengkompaunan faedah berlaku sepanjang tempoh tersebut.
Kepentingan Kadar Faedah Efektif:
- Perbandingan yang Lebih Tepat: EIR membolehkan anda membandingkan dengan lebih tepat antara produk kewangan yang berbeza, kerana ia menunjukkan kos sebenar atau pulangan sebenar setelah mengambil kira semua faktor yang mempengaruhi faedah.
- Kos dan Pulangan Sebenar: EIR memberikan gambaran yang lebih jelas tentang kos sebenar peminjaman atau pulangan sebenar pelaburan, membantu anda memahami dengan lebih baik implikasi kewangan keputusan anda.
- Keputusan Kewangan: Dengan mengetahui EIR, anda boleh membuat keputusan kewangan yang lebih berinformasi dan sesuai dengan keperluan dan kemampuan kewangan anda.
Di Malaysia, Bank Negara Malaysia mengarahkan institusi kewangan untuk mendedahkan EIR kepada pelanggan bagi kebanyakan produk pinjaman dan simpanan untuk meningkatkan ketelusan dan membantu pengguna memahami sepenuhnya implikasi kewangan mereka.
Apa Itu Kadar Faedah Pinjaman Bank?
Kadar faedah pinjaman bank adalah peratusan yang dikenakan oleh bank atau institusi kewangan ke atas jumlah pinjaman yang diberikan. Kadar ini menentukan jumlah faedah yang perlu dibayar oleh peminjam selain daripada membayar semula jumlah pokok pinjaman. Ini merupakan salah satu cara utama bank memperoleh pendapatan.
Penggunaan Kadar Faedah Pinjaman Oleh Bank:
- Pinjaman Peribadi: Kadar faedah untuk pinjaman peribadi digunakan untuk pembiayaan peribadi seperti pendidikan, perubatan, atau keperluan lain. Kadar faedah untuk pinjaman peribadi biasanya lebih tinggi kerana risiko yang lebih tinggi kepada bank.
- Pinjaman Rumah: Kadar faedah pinjaman perumahan, yang digunakan untuk membeli hartanah, biasanya lebih rendah berbanding pinjaman peribadi kerana hartanah yang dibeli bertindak sebagai cagaran.
- Pinjaman Kenderaan: Kadar faedah untuk pinjaman kenderaan, yang digunakan untuk membeli kereta atau motosikal, berada di antara kadar pinjaman rumah dan pinjaman peribadi dari segi kadar.
- Kad Kredit: Kadar faedah kad kredit dikenakan ke atas baki yang belum dibayar selepas tarikh akhir pembayaran, dan biasanya lebih tinggi berbanding pinjaman lain. Faedah dikenakan jika baki tidak dibayar sepenuhnya pada akhir tempoh bil.
- Pinjaman Perniagaan: Kadar faedah untuk pinjaman perniagaan digunakan untuk pelbagai tujuan perniagaan, termasuk modal kerja atau pengembangan perniagaan. Kadar faedah boleh berbeza bergantung pada jenis perniagaan dan tujuan pinjaman.
Contoh Kadar Faedah Pinjaman Peribadi di Malaysia (Julai 2024):
- Bank Islam Personal Financing-i: Bermula dari 3.99% setahun
- Alliance Bank CashVantage Personal Loan: Bermula dari 4.99% setahun
- HSBC Amanah Personal Financing-i: Bermula dari 5.99% setahun
- CIMB Islamic Pembiayaan Peribadi Term Financing-i: Bermula dari 6.50% setahun
- Maybank Islamic Personal Financing-i: Bermula dari 6.99% setahun
Kadar faedah sebenar mungkin berbeza bergantung pada profil kredit, pendapatan, dan faktor lain. Bandingkan tawaran dari pelbagai bank dan pertimbangkan faktor seperti kadar faedah, yuran, tempoh pembayaran balik, dan kos lain sebelum memohon pinjaman.
Adakah Kadar Faedah Itu Riba dan Tidak Patuh Syariah?
Dalam konteks kewangan Islam, terdapat perdebatan mengenai sama ada kadar faedah dalam pinjaman konvensional dianggap sebagai riba. Berikut adalah penjelasan mengenai isu ini:
Konsep Riba dalam Islam:
- Definisi Riba: Dalam kewangan Islam, riba merujuk kepada sebarang bentuk tambahan atau lebihan yang dikenakan ke atas pinjaman tanpa mengambil kira prestasi atau risiko sebenar. Secara amnya, riba dianggap sebagai faedah yang dikenakan atas pinjaman atau transaksi kewangan lain yang melibatkan lebihan tetap yang tidak berkadar dengan prestasi aset yang dipinjamkan.
- Penafsiran Tradisional: Majoriti cendekiawan Islam berpendapat bahawa semua bentuk faedah yang ditetapkan terlebih dahulu dalam pinjaman adalah riba dan dilarang dalam Islam. Ini berdasarkan ajaran dalam Al-Quran yang melarang riba, seperti dalam Surah Al-Baqarah, ayat 275-281, yang menekankan bahawa mereka yang terlibat dalam riba akan menghadapi kemurkaan Allah.
Pendapat Berbeza:
- Perbezaan Pendapat: Terdapat beberapa cendekiawan yang membezakan antara faedah yang dikenakan untuk pinjaman produktif (contohnya untuk perniagaan atau pelaburan) dan faedah yang dikenakan untuk pinjaman pengguna (contohnya untuk keperluan peribadi). Mereka berpendapat bahawa faedah dalam pinjaman produktif mungkin dibenarkan kerana ia melibatkan perkongsian risiko antara pemberi pinjaman dan peminjam. Namun, pandangan ini tidak diterima secara meluas dalam komuniti Islam.
Alternatif Patuh Syariah:
- Instrumen Pembiayaan Syariah: Kewangan Islam menawarkan pelbagai instrumen pembiayaan yang patuh Syariah dan tidak melibatkan riba. Antara instrumen tersebut ialah:
- Murabahah: Pembelian barang dengan harga yang telah ditambah dengan margin keuntungan yang dipersetujui.
- Ijarah: Perjanjian sewa di mana pihak penyewa membayar sewa kepada pemilik aset.
- Musharakah: Usaha sama di mana semua pihak berkongsi keuntungan dan risiko.
- Mudharabah: Perkongsian untung di mana satu pihak menyediakan modal dan pihak lain menguruskan operasi, dengan keuntungan dibahagikan mengikut perjanjian.
- Bank Islam dan Produk Patuh Syariah: Di Malaysia, terdapat institusi kewangan Islam yang menawarkan produk pinjaman peribadi patuh Syariah sebagai alternatif kepada pinjaman konvensional. Ini termasuk bank-bank Islam yang menyediakan pilihan untuk meminjam tanpa terlibat dengan faedah, selaras dengan prinsip-prinsip Syariah.
Kesimpulan:
Kadar faedah dalam pinjaman konvensional umumnya dianggap sebagai riba menurut perspektif Islam, kerana ia melibatkan penambahan tetap yang tidak berkadar dengan prestasi atau risiko sebenar. Oleh itu, bagi mereka yang ingin mematuhi prinsip kewangan Islam, terdapat alternatif patuh Syariah yang boleh dipertimbangkan untuk mengelakkan riba dan memastikan bahawa amalan kewangan adalah selaras dengan ajaran Islam.